如何还房贷压力较小等额本金总利息少

经历了看房的奔波，选房的纠结和砍价的博弈之后，你终于走到了向银行申请贷款这一步。无论是公积金贷款还是商业贷款，还款方式都只有两种：等额本金和等额本息。两种还款方式计算方法不同，贷款期限越长，利息差别越大。

什么是等额本金还款法？

它是将本金分摊到每个月，同时付清上一还款日至本还款日之间的利息的还款方式。

以贷款120万元，30年期为例。假设公积金贷款，按照当前五年期以上贷款基准年利率3.25%计算，每月本金还款额为：

120万÷360个月=3333元。

第一个月的利率算法：120万×3.25%÷12=3250元

第一个月还款额为：3333+3250=6583元

第二个月的利率算法为：（120万-3333）×3.25%÷12=3241元

第二个月还款额为3333+3241=6574元。

以此类推，此后每个月的还款额逐渐减少。

什么是等额本息还款法？

等额本息还款法比等额本金的算法更为复杂，终结果是保证每个月还款的“本息之和”始终保持不变。一部分拿去还利息，一部分拿去还本金。

仍以公积金贷款120万元，期限30年，年利率3.25%计算，每月的固定还款额为5222.48元。

两种还款法利息总额比较

如果贷款利率始终保持不变，在等额本金的情况下，贷款人30年需支付利息586625元。而在等额本息情况下，贷款人30年需支付利息680091.3元。

680091.3-586625=93466元。

等额本息比等额本金要足足多出93466元的利息！

不算不知道，一算吓一跳，这还是公积金贷款，如果按商贷4.9%的利率，30年的利息相差出近21万！

正因如此，如果不是贷款人特意提出，银行会默认等额本息还款法，理由显而易见——可多收利息！

等额本息的还款压力较小

银行为什么要提供两种还款方式呢？这是因为，等额本息虽然总利息多，但优点也明显，每月还款额固定，便于记忆，也便于环节还款者的贷款压力。

等额本金还款方式，总利息较少，但缺点在于前期还款压力较大。假如将上述例子中公积金贷款换成商贷，年利率为当前的4.9%，仍以贷款120万，期限30年计算。

等额本金还款的话，第一个月要还8233元，而且未来一年半的时间，每月还款额都在8000元以上。对于步入职场不久、好不容易凑齐首付款、还面临装修买家具的年轻人来说，还款压力可想而知。如果选择等额本息还款法，每月固定还款6368.72元，还款压力相对较小。

你适合哪种还款方式？

如果贷款人工作和收入稳定，还款能力较强，选择等额本金比较好；

如果贷款人收入不高，等额本金还款方式会徒增生活压力。可以先采用等额本息的还款方式，过段时间再变更为等额本金的还款方式。这样既能度过等额本金一开始的高额还款，还能省下很多利息。

但是，至于什么时候变更合适、银行是否允许变更还款方式，要根据贷款人的经济情况及与银行签订的具体合同而定。